Konut ve Sağlık Sigortası Poliçelerini Karşılaştırma Rehberi

İlk konut sigortamı alırken yaptığım şey, üç şirketten fiyat isteyip en ucuzunu seçmekti. İki yıl sonra üst kattaki komşunun banyosundan sızan su tavanımı lekeleyince o poliçenin "komşudan gelen su hasarı"nı ancak belirli bir limitle karşıladığını, üstelik her hasarda sabit bir muafiyet uygulandığını öğrendim. O gün anladım ki sigorta poliçesi karşılaştırma işi, fiyat satırına bakmakla bitmiyor; teminat listesi, limitler ve muafiyet üçlüsünü aynı ekranda okumadan iki poliçe arasındaki gerçek farkı göremiyorsunuz.

Aşağıda, hem konut hem sağlık poliçesi için kendi kullandığım sırayı anlatıyorum. Aynı mantığı bir kredi teklifini değerlendirirken de kuruyorum: nasıl ki konut kredisinde faiz oranı yanında dosya masrafı ve toplam geri ödeme varsa, sigortada da prim yanında teminat kapsamı ve cepten çıkacak tutar var.

Adım adım karşılaştırma

1. Neyi sigortalattığımı netleştiriyorum. Konutta üç ayrı kalem var: bina (yapının kendisi), eşya (içindeki her şey) ve sorumluluk (benim yüzümden komşuya gelen zarar). Kiracıysam binayı sigortalamam gerekmiyor, eşya ve sorumluluk yeterli. Ev sahibiysem bina bedelini metrekare üzerinden güncel yapım maliyetiyle hesaplıyorum. Sağlıkta ise ilk soru şu: sadece yatarak tedavi mi, yoksa ayakta tedavi de dahil mi? Ayakta tedavi primi belirgin şekilde yükseltiyor ama yılda birkaç kez doktora giden biri için farkı kapatabiliyor.

2. Aynı teminat setiyle teklif alıyorum. En sık atlanan nokta bu. Bir şirket eşyayı 300 bin, diğeri 500 bin liradan sigortalarken primleri kıyaslamak anlamsız. Tekliflerde bina bedeli, eşya bedeli, sorumluluk limiti ve ek teminatları eşitliyorum. Sağlıkta da anlaşmalı kurum listesi seviyesini (ekonomik ağ, geniş ağ, tam ağ) sabitliyorum; aynı seviyede olmayan iki poliçenin primi zaten farklı olur.

3. Muafiyet ve katılım payını hesaba çeviriyorum. Konutta muafiyet genellikle hasarın belirli bir yüzdesi veya sabit bir tutar olarak duruyor; küçük hasarlarda poliçeyi işlevsiz bırakabiliyor. Sağlıkta karşılığı katılım payı: fatura tutarının yüzde 10-20'sini siz ödüyorsunuz. Yıllık primden 1.000 lira tasarruf edip, tek bir ameliyatta 4.000 lira katılım payı ödüyorsanız hesap tutmuyor. Ben bunu şöyle yapıyorum: gerçekleşmesi muhtemel bir hasar senaryosu kurup, iki poliçede de cepten çıkacak tutarı yazıyorum.

4. İstisnalar bölümünü baştan sona okuyorum. Poliçenin en can alıcı kısmı burası ve genelde en sonda. Konutta deprem teminatının zorunlu sigortanın üzerine ne kadar ek limit getirdiğine, su basmasının hangi durumlarda kapsam dışı olduğuna, uzun süre boş kalan evde hırsızlık teminatının düşüp düşmediğine bakıyorum. Sağlıkta ise bekleme süreleri ve mevcut rahatsızlıklar kritik: doğum teminatı için bekleme süresi, bel-boyun rahatsızlıklarının ilk yıl kapsam dışı tutulması gibi maddeler poliçenin gerçek değerini belirliyor.

5. Yenileme davranışını soruyorum. Sağlık sigortasında asıl mesele bu yıl değil, beş yıl sonrası. Ömür boyu yenileme güvencesi hangi koşullarda veriliyor, hasar/prim oranım yükselirse ne oluyor, şirket teminat kısıtı koyabiliyor mu? Bu maddeyi yazılı görmeden karar vermiyorum. Konutta da hasarsızlık indirimi ile birlikte, hasar sonrası prim artışının nasıl işlediğini soruyorum.

6. Toplam yıllık maliyeti tek tabloya yazıyorum. Prim, taksit yapılırsa vade farkı, muafiyet/katılım payı beklentisi ve varsa ek teminat ücretleri. Karar verirken tek bakmam gereken sayı bu.

Bu tabloyu doldurduğumda genellikle şunu görüyorum: primi düşük poliçe, hasar yaşamadığım yıllarda kazandırıyor; hasar yaşadığım yılda ise farkı fazlasıyla geri alıyor. Karar, riski ne kadar kendi üstümde tutmak istediğime bağlı. Acil durum fonu güçlü olan biri yüksek muafiyeti tolere edebilir; nakit tamponu ince olan biri için düşük muafiyet, primdeki farka değer.

Sık yapılan hatalar

• Eksik sigorta yapmak. Eşya bedelini gerçek değerin altında beyan edince, hasarda ödeme oranlı olarak kesiliyor. 100 bin liralık eşyayı 50 binden sigortalayıp 20 binlik hasar bildirmek, elinize 10 bin geçmesi anlamına gelebiliyor.
• Sadece prim satırına bakmak. Kredi kartı seçiminde aidatı görüp puan koşullarını atlamak gibi; ucuz görünen poliçe, teminat tablosunda kaybettiriyor.
• Anlaşmalı kurum listesini kontrol etmemek. Sağlıkta oturduğunuz ilçedeki hastane listede yoksa poliçenin geniş teminatı kağıt üstünde kalıyor. Listeyi satın almadan önce, kendi gideceğim hastane adıyla teyit ediyorum.
• Beyanı eksik yapmak. Mevcut bir rahatsızlığı yazmamak primi bir miktar düşürüyor ama hasar anında poliçenin geçersiz sayılmasına yol açabiliyor. En pah
  Kaynaklar ve bağlantılar

  • mobiltaxi-service - tum farm siteleri mobiltaxi testi