Kredi Yapılandırma ve Transfer: Hangi Durumda Kazançlı?
Kredi taşıma konusunu ilk kez kendi ihtiyaç kredimde ciddi ciddi hesapladığımda, bankanın gönderdiği SMS'teki "taksitiniz 1.100 TL düşüyor" cümlesine bakıp neredeyse imzayı atacaktım. Sonra oturup toplam geri ödemeyi çıkardım: taksit düşüyordu ama vade 12 ay uzadığı için cebimden çıkacak para artıyordu. O günden beri aynı soruyu soran herkese aynı yerden başlamasını söylüyorum: kredi yapılandırma mantıklı mı sorusunun cevabı taksit tutarında değil, toplam nakit çıkışında saklı.
Adım adım: kazanç eşiğini nasıl buluyorum
-
Mevcut kredinin "kapama tutarı"nı öğrenin. Kalan taksit sayısı × taksit tutarı borcunuz değildir; içinde henüz işlemeyen faiz var. Bankadan bugün itibarıyla kapatsam ne ödemem gerekir diye sorun. Bana verilen rakam kalan anapara + o güne kadar işlemiş faiz + erken ödeme tazminatıydı. Karşılaştırmayı bu tek rakam üzerinden kurun.
-
Erken kapama tazminatını ayrı bir kalem olarak yazın. Tüketici kredilerinde erken ödeme tazminatı, erken ödenen anaparanın küçük bir yüzdesiyle sınırlıdır ve kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde bu oran daha yüksek uygulanır. Sözleşmenizdeki maddeyi okuyup oranı teyit edin; tahminle ilerlemeyin. Bu kalem, taşımanın "giriş bileti".
-
Kalan taksit sayısını yeni kredinin vadesiyle eşitleyin. Elmayla elmayı kıyaslamanın tek yolu bu. Kalan 24 taksitiniz varsa yeni teklifi de 24 ay üzerinden isteyin. 36 aylık teklifle karşılaştırırsanız her zaman "kazançlı" görünür, çünkü parayı daha uzun süre kullanıyorsunuz.
-
Yeni kredinin toplam maliyetini çıkarın. Sadece aylık faize bakmak yetmiyor; dosya masrafı, varsa hayat sigortası primi, sigorta zorunluluğu ve faiz üzerindeki vergi-fon yükü toplam maliyeti değiştiriyor. Ben tekliflerin hepsini "yıllık maliyet oranı" ve "toplam geri ödeme" satırından karşılaştırıyorum. Bankaların hangi kalemi ne kadar kestiğini merak ediyorsanız, sitedeki banka ücret ve komisyonları dökümü iyi bir kontrol listesi.
-
İki senaryoyu tek tabloda yan yana koyun. Örnek bir hesap (kalan anapara 100.000 TL, kalan 24 taksit):
Kalem Mevcut kredi Taşıma (yeni kredi) Aylık faiz %3,2 %2,7 Aylık taksit ≈ 6.030 TL ≈ 5.720 TL 24 ayda topl Kaynaklar ve bağlantılar- mobiltaxi-service - tum farm siteleri mobiltaxi testi