İhtiyaç Kredisi mi Kredi Kartı Taksiti mi Daha Ucuz?

Geçen yıl evin kombisi tam kış ortasında yandı. Elimde nakit yoktu, önümde iki seçenek vardı: bankadan ihtiyaç kredisi çekmek ya da kartla 12 taksit yapmak. O gün mağazada telefonla hesap makinesi açıp yaptığım kaba hesap beni yanılttı; eve gelip tabloyu düzgün kurunca tablonun tamamen değiştiğini gördüm. O deneyimi bu yazıda adım adım aktarıyorum.

ihtiyaç kredisi mi kredi kartı taksiti mi sorusunun tek bir doğru cevabı yok; cevap tutara, vadeye, satıcının peşin fiyat politikasına ve sizin nakit akışınıza göre değişiyor. Ama karşılaştırmayı doğru kurmanın kesin bir yöntemi var.

Adım adım karşılaştırma

1. Tutarı ve vadeyi sabitleyin. En sık yaptığım hata buydu: krediyi 24 aya, kart taksidini 12 aya bakıp "kredinin taksiti daha düşük" demek. Aynı tutar, aynı vade olmadan hiçbir kıyas anlamlı değil. Ben örnekte 60.000 TL ve 12 ay üzerinden ilerliyorum.
2. Kredinin üzerine vergileri ekleyin. Bankanın ilan ettiği aylık faiz oranı size ödeyeceğiniz rakam değil. Bireysel ihtiyaç kredilerinde faizin üzerine KKDF ve BSMV bindiriliyor; bu da efektif maliyeti belirgin biçimde yukarı taşıyor. Aylık %3,29 gibi bir oran, vergilerle birlikte pratikte %4'ün üzerine çıkıyor. Buna bir de dosya/tahsis ücretini eklemek gerekiyor. Banka ücretlerinin hangi kalemde ne kadar tuttuğunu ayrıca incelemenizi öneririm; küçük görünen kalemler kısa vadeli kredilerde oran olarak büyük yer tutuyor.
3. Kart taksidinde "peşin fiyat"ı sorun. Kritik nokta burası. Satıcının verdiği 12 taksit gerçekten faizsizse, o para size bedava vadeli borç demektir. Ama pek çok yerde peşin fiyat ile taksitli fiyat aynı değil. Ben mağazada "peşin ödesem kaç lira?" diye sorduğumda 55.000 TL cevabını aldım; taksitli fiyat 60.000 TL'ydi. Yani "faizsiz" denen 12 taksidin içinde 5.000 TL gizli vade farkı vardı.
4. Kart borcunu bankaya taksitlendirme seçeneğini karıştırmayın. Satıcı taksidi ile bankanın "harcamanı taksitlendir" kampanyası farklı şeyler. İkincisinde faiz işler ve genellikle ihtiyaç kredisi faizinden yüksektir. Nakit avans ise en pahalısı: hem yüksek faiz hem çekim komisyonu, üstelik faiz genellikle çekim gününden itibaren işler.
5. Üç seçeneği tek tabloda görün. Aşağıdaki rakamlar örnek oranlarla kurduğum bir senaryo; kendi teklifinizi aynı formata yerleştirin.